GUÍA Nº1- Actividad 5 (Los cheques, Nacionales y de Viajeros)

QUE ES EL CHEQUE Y TIPOS DE CHEQUE.
CHEQUE
Un cheque es un documento bancario en el que una persona autorizada para extraer dinero de una cuenta (por ejemplo, el titular), extiende a otra persona una autorización para retirar una determinada cantidad de dinero de su cuenta, sin que sea necesaria su presencia.

Jurídicamente el cheque es título de crédito en virtud del cual una persona, llamada librador, ordena incondicionalmente a una institución de crédito, que es librado, el pago de una suma de dinero a favor de una tercera persona llamada beneficiario.

TIPOS DE CHEQUE

• CHEQUE CRUZADO:

Si un cheque nominativo está cruzado diagonalmente en el anverso por dos líneas paralelas, el dinero no se podrá retirar en efectivo, sino que tendrá que ser ingresado en una cuenta bancaria. Esto se hace a veces para seguir la pista al dinero pagado.

- Cruzamiento General: Entre líneas no se anota la denominación de ninguna institución de crédito y puede depositarse en cualquier banco.

Cruzamiento general entre lineas no se anota la denominación de ninguna institución de créditos y puede depositarse en cualquier banco. 

·         CHEQUE AL PORTADOR:

Es un cheque que no tiene borrada ninguna expresión contenida en él, puede circular libremente, es transferible por la simple entrega, no necesita endoso. El Banco Librado debe pagarlo a la persona que lo presente a cobro, siempre y cuando cumpla con todas las formalidades de correcta emisión. El portador del cheque debe acreditar su identidad mediante su cédula de identidad.

·         CHEQUE A LA ORDEN:

Es un cheque que tiene borrada solamente las palabras "o al portador”, el documento se transforma en endosable, al ser endosable se puede transferir el dominio.

·         CHEQUE NOMINATIVO:

Es un cheque que tiene borrado conjuntamente las palabras "a la orden de" y “o al portador”. Esto significa que sólo puede ser cobrado por la persona a cuyo nombre está girado.

• CHEQUE PARA ABONO EN CUENTA:

Cheque nominativo en el que se Inserta o anota dicha cláusula “para abono en cuenta” produce la consecuencia de que no puede ser cobrado en efectivo, sino que deberá ser abonado en la cuenta del portador. El cheque no es negociable a partir de la inserción de la cláusula

• CHEQUE CERTIFICADO:

El librador de un cheque nominativo le solicita al banco librado, exige al librador que lo certifique haciendo constar que tiene en su poder fondos suficientes para cubrir el cheque. Se realiza con palabras como “acepto” “visto” o “bueno” escritas por el librado.

Es una anotación del banco en el cheque, firma o por los autorizados para ello. No es negociable, solo puede endosarse a una institución de crédito para su cobró.

• CHEQUE DE CAJA:

Es un cheque expedido por una institución de crédito a sus propias dependencias. Representa una garantía y no suele tener fecha de caducidad. En la práctica funciona como dinero líquido, ya que el valor se retira de la cuenta del pagador en la fecha de expedición en lugar de la de cobro y el librador es el director de la oficina bancaria.

Instrumento de pago de mayor para beneficiario respecto a la existencia de fondos solo la puede expedir una institución de crédito a su propio cargo. Nominativo y no negociable.

·         CHEQUES DE VIAJERO:

Igual que un cheque nominativo. Son los expedidos por instituciones de crédito a su propio cargo y son pagaderos por otro de sus establecimientos dentro del país o en el extranjero. Se suelen llamar "traveller's check", conforme su forma en inglés

Emitido por la oficina matriz de un banco a su propio cargo y luego es vendido por sucursales. Agencias del banco.

·         DE VENTANILLA

Cheque de emergencia puesto al servicio de los clientes del banco cuando necesita retirar fondos una cuenta habiente de su cuenta y no tiene chequera la sucursal libra un cheque de ventanilla para prestárselo.

·         POSTFECHADOS

Se inserta una fecha posterior a la que se libra, pretendiendo acentuar al tomador que no habrá fondos si no hasta ese día que aparece en el texto.

·         CHEQUE POSTAL

Es el titulo emitido por el titular de una cuenta de cheque postal, e4n e un formulario desprendido de una libreta talonario suministrada por al administración de correos y telecomunicaciones, que maneja el servicio de cheques postales.

·         CHEQUE BANCARIO

Mandato de pago hecho por un banco con cargo a una cuenta corriente que tiene en otro banco.

·         CHEQUE CANCELADO / ANULADO

Cheque ya pagado por el banco, que sirve como comprobante del cargo que se ha hecho a la cuenta del librador y como recibo del cobro para el beneficiario.

·         CHEQUE CONFORMADO / INTERVENIDO

Cheque en el que el banco manifiesta que efectivamente existen fondos en la cuenta del librador y que a la firma de ésta es la correcta.

·         CHEQUE POSDATADO

Cheque que incluye una fecha mediante la cual el emisor pretender impedir que se haga efectivo antes de ésta. Jurídicamente, cualquier cheque, pos datado o no, debe hacerse efectivo a su presentación, por lo que los cheques posdata dos carecen de la utilidad mencionada anteriormente.

B. QUE ES AVAL

Es el acto escrito en el propio documento, por virtud del cual la persona que lo da, llamada avalista, garantiza en todo o en parte el pago de un título de crédito. Sus elementos y requisitos:

Elementos personales del aval:

  a) Avalista. Es la persona que otorga el aval en forma incondicional, convirtiéndose en deudor directo y solidario junto con el avalado.

  b) Avalado. Es la persona por quien el aval se otorga.

El aval se presume. Si al dorso del título de crédito apareciera una firma distinta del beneficiario y a esta no se le pueda atribuir determinada calidad, se presume que esa firma es del aval.

C.QUE ES UNA FIRMA AVALISTA

Primero que todo Aval es un escrito en que alguien actúa en respuesta de la conducta de otra persona dado así como un apoyo o respaldo.

En el ámbito comercial, el aval es la firma que se pone al pie de una letra de cambio o de otro documento de crédito y que implica que el firmante responderá de su pago en el caso de que este no sea efectuado por la persona principal obligada.

Dado que el aval garantiza el pago en caso de incumplimiento del deudor, es requisito indispensable que el obligado principal haya suscrito el título de crédito; por tanto, si solamente consta la firma del aval, éste no responde, ni por nadie, ni por ninguna cantidad ni accesorios.

No obstante, no debe usted confiarse, toda vez que el tenedor del documento, a fin de que el título cumpla con los requisitos de literalidad exigidos en el artículo 170, de la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito, puede imponer, aún cuando sea falsa, una firma atribuida al sur del documento como obligado principal, lo que traería como consecuencia, que usted deberá responder por el pago del importe del documento y sus anexidades legales, es de conformidad con lo que señala el numeral 12, del ordenamiento legal citado, el hecho de que apareciera una firma falsa o imaginaria, que no obligue a quien la signó, no invalídala obligación derivada del título, en contra de usted, al haberlo suscrito como aval.

D. INDAGUE EN HOTELES O ESTABLECIMIENTOS SI ELLOS RECIBEN CHEQUES Y CUÁLES SON LAS CONDICIONES PARA HACERLO.

Estos son algunos hoteles donde reciben cheques en forma de pago.

Can Bonastre I Barcelona
Hostal Can Carol I Barcelona
Duquesa de Cardona I Barcelona
Hotel Bremon I Barcelona
Can Xiquet I Girona
Mas Salvi I Girona
NM Suites I Girona
Santa Marta Hotel I Girona
Torremirona Golf & Spa Resort I Girona
Sant Roc I Lleida
Gran Claustre I Tarragona
Heredad Mas Collet I Tarragona
Villa Retiro I Tarragona

 En la mayoría de hoteles existe una política de la casa, respecto  a la aceptación de talones, y el recepcionista, que, lógicamente, ha de conocerla, actúa simplemente dentro de un reglamento preestablecido.

Los dos extremos son la aceptación libre de cheques (y son muy pocos los hoteles que así actúan) o no aceptarlos en absoluto. Es requisito muy corriente que aquel cliente que desee pagar su cuenta con un talón, tenga que hacerlo hasta el final de su estancia, con tres o cuatro  días de anticipación a su marcha. Esto puede dar tiempo al hotel para negociar el cheque en su propio banco, y que este pueda presentarlo en el banco del cliente, para su cobro. Allí en donde haya poco tiempo o el banco del cliente del hotel, resulte de algún modo inaccesible, el procedimiento puede activarse presentando el talón para su especial compensación.

Este sistema supone que el banco del hotel lo envía por correo separado y directamente al banco contra el cual se firmó el cheque, y telefonea al día siguiente para comprobar si llego y es válido.

El método citado logra que en dos o tres días, pueda conocerse la validez real de un talón. Cuando se emplea dicha compensación especial, el banco habitualmente hace un cargo directo de algunos chelines por el servicio. Las indicaciones dadas al recepcionista explicaran claramente si dicho cargo ha de hacerse al cliente.

E. QUE ES UN  TRAVEL CHECK

Son talonarios que se pueden encargar en tu entidad bancaria con unos importes prefijados, normalmente en moneda extranjera. Una vez en destino pueden ser cambiados por dinero del lugar, previo pago de una pequeña comisión bancaria.

La principal ventaja de los travelers checks radica como decimos en la seguridad extra que proporcionan con respecto a otros medios de pago, y en que la gran mayoría de las entidades bancarias aceptan su uso como moneda de cambio, incluso en lugares remotos.

Las desventajas son varias, y también hay que tenerlas en cuenta a la hora de valorar si son el medio de pago conveniente para nuestro próximo viaje:

• La utilización de travelers checks genera comisiones tanto en la entidad bancaria que los imprime como en la operación de cambio en destino.
• Hay que afinar en la planificación de la cantidad de dinero que creemos que nos gastaremos, ya que no deberíamos hacer corto ni devolver demasiados talones en origen para no incurrir en comisiones.
• El hecho de poder cambiar los travelers checks solamente en entidades bancarias nos obliga a adaptarnos a los horarios de éstas, por lo que no suele ser posible cambiarlos por las tardes, y ésto nos puede obligar a modificar nuestra agenda de salidas.
• El cambio suele ser algo más caro que en comparación con las pequeñas tiendas de cambio de efectivo.

PUNTO F:

 ¿Quién expide los cheques viajeros?

Los "cheques de viajero" deben ser expedidos únicamente por los Bancos autorizados o instituciones de crédito; es decir por el librador al efecto y a su cargo. Serán pagaderos por su establecimiento principal, por las sucursales o los corresponsales del girador en el país, o en el exterior. . Se suelen llamar "traveller's check", conforme su forma en inglés.

G. Como es un cheque de viajeros (Formas general y puntos de seguridad)

CHEQUE VIAJERO: Es un cheque librado por un banco sobre una de sus agencias, es decir, sobre él mismo; es pagadero al portador en cualquier ciudad donde el banco tenga una sucursal o un establecimiento que el sirva de corresponsal.
COMO ES UN CHEQUE DE VIAJERO (forma general y puntos de seguridad)
1. Son documentos nominativos operados y administrados que te permiten sustituir la tarjeta de crédito o el efectivo en el extranjero. De esta manera se elimina el pago de comisiones por cambio de divisas y los riesgos de llevar una cantidad elevada de dinero encima.

2. Se adquieren en una entidad o institución bancaria en la que tengas cuenta para ser utilizados en el extranjero. En ella se ingresa la cantidad por la que se quiera comprar moneda extranjera en cheques de viaje. Entonces se pide al banco que nos haga varios cheques por un valor diferente cada uno de ellos. Hay que firmarlos en el banco en el momento de retirarlos.

3. Los cheques de viajero cuentan con un seguro contra robo o extravío y servicio internacional de reembolso. En caso de robo o pérdida se pueden cancelar, como ocurre con la tarjeta de crédito, y nos enviarán inmediatamente unos nuevos.

4. Están a la venta y disposición para cualquier persona, incluso a menores de edad, siempre y cuando cuenten con pasaporte del que sean titulares y que cuente con su propia firma.

Los cheques de viajero tienen la particularidad que para su circulación y cobro necesitan las tres firmas, siendo  una de ellas la de la institución creadora y dos del tomador o beneficiario; la primera la estampa el tomador frente al librador o bien en una de sus sucursales, corresponsalías o agencias; y la segunda; cuando el cheque va a ser cobrado; todo ello con fines de seguridad e identificación del beneficiario.

5. Se pueden utilizar en cualquier parte del país que se vaya a visitar. No hace falta cambiarlos en el banco. Los aceptan en hoteles, bares, tiendas o restaurantes siempre que tengan un convenio con la entidad emisora de los cheques.

6. Si un cheque tiene un valor más elevado del precio de lo que estemos pagando nos tendrán que devolver la diferencia en efectivo.

7. Los cheques de viaje no tienen comisiones. Ante cualquier intento de añadir una comisión a la adquisición de los cheques, aborte la operación.

8. Para su seguridad, cuando vaya a canjear el cheque, el portador deberá identificarse y firmar nuevamente los cheques en presencia del vendedor.

Para viajar seguro y evitar aprietos innecesarios, quienes emiten los cheques viajeros, entidades bancarias o emisores de tarjetas de créditos, recomiendan su uso ya que es un medio que permite desplazarse sin preocuparse por temas como la seguridad de los recursos. Así, el uso de este medio como liquidación aparece como una gran alternativa.

Un cheque viajero es dinero de un modo seguro. El cheque Lo obtienes en una casa de cambio de tu país y puedes usarlo en otro.

9. Los cheques de viaje no caducan por lo que se pueden reservar para una visita posterior si se desea. En caso de no quererlo así se devuelven al banco a nuestra vuelta. Nos devolverán el importe íntegro.

10. No tienen caducidad.

11. Si un negocio o establecimiento le limita el uso de los cheques a unas condiciones concretas simplemente no reserve o busque una oferta que le resulte más ventajosa. En ocasiones algunos negocios se aprovechan de la falta de información de los portadores de los cheques de viaje y les obligan a aceptar unas condiciones que no les son nada ventajosas.

H.  COMO ES EL MANEJO DE UN TRAVEL CHECK EN COLOMBIA.

Los travelers checks también se llama “cheques de viaje” son talones que puedes encargar en tu entidad bancaria con unos importes prefijados, normalmente en moneda extranjera. Son dinero personalizado canjeable por papel moneda de uso corriente que protege al viajero de posibles robos o pérdidas).

El manejo del travel check

Los traveles checks son talonarios que tienen impreso tu nombre y también tu firma y tiene otro espacio para que pongas otra firma, es decir para cobrar esos cheques debes volver a firmarlos en el momento que los des, así el que reciba el cheque vera que la firma es idéntica a la que está impresa, con esto si pierdes tus cheques nadie los podrá cobrar ya que tienen que firmar en el momento de utilizarlos, con esto estas protegido.

• La utilización de travelers checks genera comisiones tanto en la entidad bancaria que los imprime como en la operación de cambio en destino.
• Hay que afinar en la planificación de la cantidad de dinero que creemos que nos gastaremos, ya que no deberíamos hacer corto ni devolver demasiados talones en origen para no incurrir en comisiones.
• El hecho de poder cambiar los travelers checks solamente en entidades bancarias nos obliga a adaptarnos a los horarios de éstas, por lo que no suele ser posible cambiarlos por las tardes, y esto nos puede obligar a modificar nuestra agenda de salidas.
• El cambio suele ser algo más caro que en comparación con las pequeñas tiendas de cambio de efectivo.
• Aunque encarguemos un talonario de travelers checks, siempre es conveniente llevar un mínimo de efectivo para el primer día en destino, que llegue al menos para pagar los transportes al hotel y alguna comida.